Jak przebiega windykacja

Windykacja to proces dochodzenia należności przez wierzyciela w stosunku do dłużnika, który nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Z tego artykułu dowiesz się jak przebiega windykacja, jakie są dodatkowe koszty windykacji dla dłużnika oraz jakie negatywne skutki pozafinansowe może spowodować windykacja.

Windykacja – definicja

Termin windykacja pochodzi z łacińskiego vindicatio i oznacza dochodzenie roszczeń. Tak więc już w czasach antycznego Rzymu istnieli niesolidni dłużnicy, wobec których prowadzono postępowanie windykacyjne. Istniała nawet oficjalna instytucja zajmująca się odzyskiwaniem należności.

W dzisiejszych czasach dział windykacji istnieje w większości firm, także w firmach spoza rynku finansowego. Niewywiązywanie się dłużników ze swoich zobowiązań jest częste, dlatego firmy opracowują wewnętrzne procedury odzyskiwania należności i zatrudniają w tym celu dodatkowych pracowników.

Można wyróżnić trzy etapy windykacji, z których każdy niesie za sobą dodatkowe koszty ponoszone przez dłużnika. Jest to etap polubowny, sądowy i komorniczy.

Windykacja – etap polubowny

Większość firm pożyczkowych zawiadamia pożyczkobiorców o zbliżającym się terminie spłaty kolejnej raty (w przypadku pożyczek ratalnych) lub całej pożyczki (w przypadku chwilówek). Jeśli system odnotuje brak spłaty to informację o tym zdarzeniu otrzymuje dział windykacji, który przystępuje do działania.

Podczas pierwszego etapu windykacji – etapu polubownego – jest bardzo duże prawdopodobieństwo, że dłużnik spłaci zobowiązanie, a brak spłaty w terminie był spowodowany jedynie roztargnieniem, chwilowymi problemami finansowymi, a nie złą wolą.

Na początku dział windykacji kontaktuje się z dłużnikiem w celu uzyskania informacji na temat powodów opóźnienia. Na tym etapie pracownicy firmy pożyczkowej starają się doprowadzić do polubownego załatwienia problemu. Zazwyczaj dział windykacji proponuje dłużnikowi rozłożenie długu na raty aby doprowadzić do polubownego zakończenia sprawy.

Natomiast brak kontaktu ze strony dłużnika albo wykazywanie złej woli może spowodować:

1. naliczenie karnych odsetek od kwoty, która nie została zapłacona zgodnie z terminem wynikającym z umowy pożyczki.
2. wysyłanie monitów.

Wysokość maksymalnych odsetek za opóźnienie jest określona w Kodeksie Cywilnym i wynosi dwukrotność sumy – stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego. Stopa referencyjna to obecnie 0,1%, a więc maksymalne odsetki za opóźnienie do 11,2% rocznie.

Monit jest to wezwanie do zapłaty należności, której termin spłaty minął. Firmy pożyczkowe wysyłają monity za pomocą SMS-ów, e-maila oraz poczty. Zdarza się także, że monit wręcza pracownik firmy, który odwiedza dłużnika w jego mieszkaniu. Wizyta pracownika działu windykacji w mieszkaniu nie jest zbyt przyjemna dla dłużnika i często motywuje go do spłaty zadłużenia.

W zależności od tego jak skonstruowana jest umowa pożyczki, monity mogą być darmowe lub płatne. Najwięcej oczywiście kosztuje monit, które został dostarczony przez pracownika firmy pożyczkowej. W niektórych firmach jego koszt przekracza 100 zł.

Jeżeli karne odsetki oraz monity nie skłoniły dłużnika do zapłaty należności, a przedawnienie przekroczyło 30 dni, firma pożyczkowa zawiadamia dłużnika o tym, że informacja o przeterminowanej należności trafi do bazy Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz baz niesolidnych dłużników takich jak:

• Krajowy Rejestr Długów,
• ERIF,
• BIG Infomonitor,
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej.

Jeśli dłużnik nadal nie zamierza spłacić długu to firma pożyczkowa ma dwie możliwości:

• sprzedać należność firmie windykacyjnej, która zajmuje się skupem oraz windykacją złych długów,
• wkroczyć na drogę sądową.

Firma windykacyjna na początku też będzie wysyłać monity, potem przedsądowe wezwanie do zapłaty, a na końcu wkroczy na drogę sądową.

Windykacja – etap sądowy

Zarówno firmy pożyczkowe jak i windykacyjne korzystają z E-sądu. Sprawy toczone przed E-sądem są wygodne dla wierzycieli, ponieważ:

• opłata sądowa wynosi tylko 1,25% wartości długu,
• decyzja jest podejmowana na jednej rozprawie, w trybie zaocznym,
• wszelkie dokumenty można dostarczyć drogą elektroniczną,
• jeżeli okoliczności sprawy są jasne sąd wydaje nakaz zapłaty.

W nakazie zapłaty są nakazuje dłużnikowi by w terminie 14 dni spłacił dług w całości wraz z kosztami sądowymi albo wniósł sprzeciw. W przypadku wniesienia sprzeciwu, nakaz zapłaty traci moc, a sprawa trafia do sądu właściwości ogólnej.

Jeżeli sprzeciw nie zostanie wniesiony to wydawana jest klauzula wykonalności nakazu zapłaty, która ma postać elektroniczną. Firma pożyczkowa lub windykacyjna może złożyć drogą elektroniczną wniosek do komornika o wszczęcie egzekucji.

Windykacja – etap komorniczy

Nakaz zapłaty, który ma klauzulę wykonalności, jest przekazywany do komornika, którego wybiera wierzyciel. Komornik sądowy jest funkcjonariuszem publicznym, działającym na podstawie Ustawy o komornikach sądowych i egzekucji. Jego głównym zadaniem jest wyegzekwowanie należności od dłużnika. W tym celu komornik może zająć konta bankowe dłużnika, część wynagrodzenia lub świadczeń emerytalnych i rentowych, a także rzeczy ruchome i nieruchomości.

Ważne: Wynagrodzenie kancelarii komorniczej jest pokrywane z majątku dłużnika.

Oznacza to, że pieniądze przejęte przez komornika lub uzyskane ze sprzedaży rzeczy albo nieruchomości w pierwszej kolejności pójdą na wynagrodzenie kancelarii komorniczej, a dopiero potem na pokrycie długu.

Windykacja – podsumowanie

Czasami się zdarza, że pożyczkobiorca źle oceni swoje możliwości finansowe i zaciągnie pożyczkę, której nie będzie w stanie spłacić w terminie wynikającym z umowy. Najrozsądniejszym rozwiązaniem w takiej sytuacji jest powiadomienie o tym fakcie pożyczkodawcy i znalezienie polubownego rozwiązania tej sytuacji.

Gdy należność trafi do działu windykacji to w interesie dłużnika leży jak najszybsze doprowadzenie do ugody z firmą pożyczkową i spłacenie długu w ratach. Dodatkowe koszty (karne odsetki, monity) nie są jeszcze wysokie. Natomiast im dłużej niesolidny dłużnik będzie zwlekał ze spłatą długu tym większe koszty finansowe poniesie:

• etap pierwszy – karne odsetki oraz koszt monitów,
• etap drugi – koszty sądowe (obejmują także koszt zastępstwa procesowego),
• etap trzeci – koszt wynagrodzenia kancelarii komorniczej, strata rzeczy lub nieruchomości.

Dodatkowo dłużnik poniesie także koszty pozafinansowe ponieważ wpisy w bazach dłużników uniemożliwią mu zaciąganie kredytów i pożyczek w przyszłości, a także kupno czegokolwiek na raty, jak również abonamentu telekomunikacyjnego czy telewizyjnego.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Jak przebiega windykacja

Spirala zadłużenia

Spirala zadłużenia to zaciąganie kolejnych pożyczek by spłacić poprzednie. Spirala zadłużenia wiąże się z coraz większymi kosztami związanymi z obsługą długu przez pożyczkobiorcę. Z tego artykuły dowiesz się jaki jest mechanizm wpadania w spiralę zadłużenia oraz raz jak z niej wyjść.

Spirala zadłużenia – mechanizm

Są dwa najczęstsze mechanizmy wpadania w spiralę zadłużenia. Pierwszy z nich jest związany z chwilówkami. Tego rodzaju pożyczki są często zaciągane z powodu nieprzewidzianych zdarzeń losowych typu awaria samochodu czy niespodziewany wyjazd za granicę. Koszt chwilówki nie jest zbyt wysoki pod warunkiem jej natychmiastowej spłaty (niektóre chwilówki są nawet darmowe).

Natomiast koszt chwilówek szybko rośnie jeśli zadłużenie jest utrzymywane w tej formie przez dłuższy okres czasu. Zaciąganie kolejnej chwilówki by spłacić dotychczasową lub branie kolejnej, tuż po spłacie poprzedniej, powoduje rosnącą dziurę w budżecie. Przykład:

• pan Kowalski zarabia 2 500 zł miesięcznie, w połowie miesiąca zepsuł mu się samochód, więc wziął pożyczkę w promocji z RRSO 0% w wysokości 2 500 zł,
• po wypłacie opłacił czynsz, paliwo i pozostałe koszty utrzymania,
• gdy nadszedł czas spłaty pożyczki pan Kowalski zorientował się, że ma niecały 1000 zł w portfelu, dwa tygodnie do wypłaty, więc wziął kolejną pożyczkę w innej firmie, już nie w promocji,
• w kolejnym miesiącu gdy nadszedł termin zapłaty zorientował się, że znowu ma niecały 1000 zł w portfelu, dwa tygodnie do wypłaty i 2900 zł do spłacenia, więc wziął kolejną pożyczkę – tym razem w wysokości 2900 zł,
• po upływie następnego miesiąca sytuacja się pogorszyła, do spłacenia było już 3366 zł.

Jak widać w przypadku chwilówek łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, ponieważ po miesiącu trzeba spłacić całą kwotę, a poza tym mieć pieniądze na codzienne koszty utrzymania. Na szczęście ze spirali zadłużenia spowodowanej samymi chwilówkami stosunkowo łatwo jest wyjść.

Drugi mechanizm wpadania w spiralę zadłużenia jest związany z kredytami bankowymi i tzw. przekredytowaniem. Przekredytowanie polega na tym, że ponad połowa dochodów zadłużonego jest przeznaczana na spłatę comiesięcznych rat. Dochodzi do niego ponieważ banki chętnie udzielają kredytów klientom, którzy regularnie spłacają zadłużenie. Przykład:

• pan Nowak zarabia 2500 zł miesięcznie i postanowił wziąć kredyt gotówkowy w wysokości 15 000 zł na 3 lata z ratą comiesięczną 550 zł na używany samochód,
• po roku spłacania kredytu pan Nowak postanowił zmienić samochód na nowszy, a stary sprzedać, więc wziął kolejny kredyt w wysokości 25 000 zł na 4 lata z ratą comiesięczną 700 zł,
• pan Nowak z pieniędzy uzyskanych ze sprzedaży starego samochodu spłacił pierwszy kredyt przedterminowo, więc miał dobry rating w BIK,
• bank nie robił więc problemów gdy pan Nowak zaciągnął kolejny kredyt, tym razem na remont mieszkania w wysokości 22 000 zł na 4 lata z ratą comiesięczną 625 zł,
• już po miesiącu okazało się, że po zapłaceniu rat kredytów i czynszu ledwo starcza mu na jedzenie, więc zaczął płacić kartą kredytową,
• po kolejnych kilku miesiącach pan Nowak zauważył, że jego limit na karcie kredytowej doszedł do maksymalnej wysokości, więc wziął chwilówkę,
• koszty obsługi zadłużenia pana Nowaka przekroczyły jego możliwości finansowe.

Proces wpadania w spiralę zadłużenia związaną z przekredytowaniem jest dłuższy natomiast wychodzenie z niej jest trudniejsze.

Spirala zadłużenia – jak z niej wyjść

Najważniejsza zasada: plan wychodzenia ze spirali zadłużenia należy rozpocząć zanim pojawią się zaległości w spłacie rat.

Jak już wspomniałem wyżej łatwiej jest wyjść ze spirali zadłużenia, której przyczyną są tylko i wyłącznie chwilówki. Powodem jest całkowita wysokość długu, która w przypadku zaciągnięcia nawet kilku chwilówek jednocześnie, nie będzie wyższa niż kilkanaście tysięcy złotych. Niezależnie jednak co jest przyczyną spirali zadłużenia postępowanie jest podobne.

1. Należy zrobić spis wszystkich swoich długów, z wyszczególnieniem ich wysokości oraz terminów spłat rat. Dzięki temu można ocenić jak wysoką pożyczkę lub kredyt konsolidacyjny trzeba wziąć.
2. Należy zsumować swoje dochody, a także zrobić spis koniecznych comiesięcznych wydatków poza kosztami długu. Te wydatki to np. czynsz, paliwo, wyżywienie, leki. Różnica między dochodami, a koniecznymi wydatkami to maksymalna rata jaką można spłacać co miesiąc.
3. Należy dokonać konsolidacji swojego zadłużenia czyli zaciągnąć kredyt lub pożyczkę o dłuższym terminie spłaty dzięki czemu comiesięczne raty są niższe i mniej dolegliwe dla budżetu.

Zazwyczaj kredyty bankowe są tańsze niż pożyczki pozabankowe dlatego wzięcie kredytu konsolidacyjnego będzie bardziej korzystne niż pożyczki ratalnej. Natomiast banki są bardziej rygorystyczne i nie w każdym przypadku takiego kredytu udzielą. W przypadku gdy pojawiły się zaległości w spłacie rat bank prawdopodobnie odmówi kredytu.

Konsolidacja na przykładzie pana Kowalskiego:

• wysokość długu na chwilówkach 3366 zł ,
• łączna wartość długów 3366 zł,
• dług wymagalny za tydzień (chwilówka) – 3366 zł,
• konsolidacja – pożyczka ratalna Smartney w wysokości 3500 zł na rok,
• rata 352 zł.

Konsolidacja na przykładzie pana Nowaka:

• wysokość długu na kredytach 43 000zł,
• wysokość długu na karcie kredytowej 3000 zł,
• wysokość długu na chwilówkach 2000 zł,
• łączna wartość długu 48 000 zł,
• dług wymagalny za tydzień (raty kredytów, chwilówka, minimalna spłata karty kredytowej) 1325 zł + 2000 zł + 150 zł = 3475 zł
• konsolidacja – pożyczka ratalna Smartney w wysokości 48 000 zł na 5 lat,
• rata 1127 zł.

Jak widać nawet przy dość wysokim zadłużeniu i skorzystaniu z pożyczki pozabankowej – a nie kredytu konsolidacyjnego – da się skonsolidować zadłużenie na tyle, by comiesięczna rata była możliwa do spłaty. Czasami dochodzi jednak do sytuacji gdy nie tylko bank nie chce udzielić kredytu ale także firmy pozabankowe odmawiają. Co zrobić w takiej sytuacji?

Spirala zadłużenia – przedawnione długi

Dłużnicy, którzy doprowadzili do tego, że ich zaległości znalazły się w bazach dłużników niestety nie będą mogli zastosować najprostszej metody wyjścia ze spirali zadłużenia czyli konsolidacji. Dlatego muszą zastosować nieco inną metodę:

1. Należy zrobić spis wszystkich swoich długów, z wyszczególnieniem ich wysokości oraz terminów spłat rat.
2. Należy zsumować swoje dochody, a także zrobić spis koniecznych comiesięcznych wydatków poza kosztami długu. Te wydatki to np. czynsz, paliwo, wyżywienie, leki. Różnica między dochodami, a koniecznymi wydatkami to maksymalna rata jaką można spłacać co miesiąc.
3. Należy rozpocząć negocjacje z wierzycielami i dążyć do przedłużenia okresu spłaty. Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe są zainteresowane odzyskaniem długu na drodze polubownej, a nie sądowej. Droga sądowa jest długotrwała i wiąże się czasami z odzyskaniem tylko części długu.
4. Podczas podpisywania ugody z każdym z wierzycieli należy pamiętać by łączna rata miesięczna nie była większa od raty możliwej do spłacenia obliczonej w punkcie 2.
5. Należy spłacać raty zgodnie z podpisanymi ugodami i pilnować terminów.

Spirala zadłużenia – podsumowanie

Spirala zadłużenia to niestety coraz częstszy skutek uboczny zaciągania pożyczek i kredytów. Można z niej szybko wyjść jeżeli długi nie są zbyt wysokie, a dłużnik ma w miarę dobry rating w BIK i nie jest wpisany do baz dłużników. Dłużnicy wpisani do baz będą musieli renegocjować umowy pożyczek z wierzycielami i opracować wiarygodny plan spłaty zadłużenia.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Spirala zadłużenia

Pożyczki dla samozatrudnionych

Pożyczki dla samozatrudnionych oferuje większość firm pożyczkowych działających na polskim rynku. Oprócz tego osoby samozatrudnione, dzięki prowadzeniu działalności gospodarczej, mogą skorzystać z rozwiązań niedostępnych dla osób zatrudnionych na etatach. Z tego artykuły dowiesz się gdzie można znaleźć pożyczki dla samozatrudnionych

Pożyczki dla samozatrudnionych – oferta firm

Na polskim rynku jest jedna pożyczka ratalna oferowana tylko i wyłącznie osobom prowadzącym działalność gospodarczą na podstawie wpisu do rejestru. Jest to pożyczka Visset. Maksymalna kwota pierwszej pożyczki to 12 000 zł, a okres spłaty to 6 miesięcy.

Inne firmy pożyczkowe, które oferują szybkie pożyczki pozabankowe nie mają wprawdzie ofert skierowanych do firm ale o chwilówki czy pożyczki ratalne mogą wnioskować także osoby prowadzące działalność gospodarczą. Natomiast należy pamiętać żeby podczas wnioskowania o pożyczkę użyć swojego konta osobistego, a nie firmowego.

Podczas wydawania decyzji pożyczkowej dla firmy ważne są regularne comiesięczne dochody. Natomiast źródło tych dochodów jest już kwestią drugorzędną. Akceptowane są zarówno dochody pochodzące z pracy etatowej jak i umów cywilnoprawnych, działalności rolniczej oraz gospodarczej.

Ważne: podczas składania wniosku o pożyczkę z automatyczną weryfikacją dochodów przy użyciu systemu Kontomatik lub Instantor należy użyć konta osobistego, na które są regularne wpływy pieniężne. W przeciwnym wypadku system odrzuci wniosek z powodu braku dochodów i zdolności kredytowej

Pożyczki dla samozatrudnionych – tarcza antykryzysowa

W związku z epidemią parlament uchwalił ustawę, której celem jest wsparcie biznesu czyli tarczę antykryzysową. Jednym z elementów tego wsparcia jest możliwość zaciągnięcia pożyczki przez osoby prowadzące działalność gospodarczą, jeśli zatrudniają mniej niż 9 osób. Możliwość tę mają także osoby samozatrudnione.

Szczegóły pożyczki:

• warunkiem udzielenia pożyczki jest prowadzenie działalności gospodarczej przed 1 kwietnia 2020 r.,
• maksymalna wysokość pożyczki to 5000 zł,
• pożyczka może być przeznaczona na bieżące koszty prowadzenia działalności gospodarczej, w tym podatki i składki na ubezpieczenie społeczne,
• wysokość oprocentowania to zaledwie 0,05% rocznie,
• jeśli przedsiębiorca będzie kontynuował działalność gospodarczą przez minimum 3 miesiące to pożyczka zostanie umorzona,
• przychód z umorzonej pożyczki dla samozatrudnionych nie stanowi przychodu w rozumieniu przepisów, dlatego nie trzeba opłacać podatku od umorzonej kwoty.

Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć osobiście w powiatowym urzędzie pracy albo za pomocą tego formularza. Do wypełnienia wniosku potrzebny jest Profil Zaufany.

Fundusze pożyczkowe i poręczeniowe

Fundusze pożyczkowe i poręczeniowe powstały w celu usuwania podstawowej bariery rozwoju małych i średnich firm, którą jest brak dostępu do kapitału. Ich zasięg działania jest zazwyczaj regionalny, a pomoc jest skierowana do firm zatrudniających poniżej 250 osób. Z ich usług mogą skorzystać także osoby samozatrudnione.

Pożyczki dla samozatrudnionych – fundusze pożyczkowe

Najmniejsze firmy i te znajdujące się na początku działalności potrzebują kapitału na inwestycje, a jednocześnie nie są w stanie sprostać wymaganiom banków. Fundusze pożyczkowe wspierają przedsiębiorczość poprzez udzielanie pożyczek firmom, które są na samym początku prowadzenia biznesu, w tym mikro-firmom i osobom prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą.

Fundusze pożyczkowe oferują pożyczki na cele związane z rozpoczęciem i prowadzeniem działalności gospodarczej między innymi na:

• wdrażanie nowych rozwiązań technologicznych,
• zakup sprzętu komputerowego i oprogramowania,
• zakup maszyn i urządzeń,
• adaptację i modernizację budynków produkcyjnych, handlowych, usługowych, magazynów,
• zakup materiałów, surowców i podzespołów niezbędnych do rozpoczęcia i kontynuowania produkcji
• finansowanie innych nakładów inwestycyjnych.

Fundusze pożyczkowe zazwyczaj mają zasięg regionalny. Aby znaleźć fundusz pożyczkowy działający na swoim terenie należy skorzystać ze spisu funduszy pożyczkowych, który zawiera także spis programów oferowanych przez każdy z funduszy. Spis te znajduje się tutaj.

Pożyczki dla samozatrudnionych – fundusze poręczeniowe

Fundusze poręczeniowe pomagają zdobyć małym i średnim firmom kapitał poprzez poręczenia kredytów i pożyczek, a także pomagają startować w przetargach poręczając wpłatę wadium oraz należyte wykonanie umowy wynikającej z przetargu na podstawie ustawy Prawo zamówień publicznych. Pierwsze fundusze poręczeniowe powstały w Polsce w latach 90-tych w ramach programu funduszu Phare.

Fundusze poręczeniowe działają w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, którego udziałowcami są władze lokalne, banki państwowe lub samorządowe oraz instytucje państwowe. Celem funduszy poręczeniowych jest rozwój przedsiębiorczości poprzez udzielanie pomocy małym i średnim firmom. Ta pomoc może przybierać następujące formy:

• poręczenie kredytu lub pożyczki,
• poręczenie leasingu,
• poręczenie zapłaty wadium w przetargu,
• poręczenie należytego wykonania umowy wynikającej z przetargu.

Różne fundusze poręczeniowe działają na terenie całego kraju ale ich cechą wspólną jest regionalizacja działań. Udzielają poręczeń tylko firmom mającym siedzibę na terenie ich działalności. Aby znaleźć fundusz poręczeniowy dla swojej firmy należy skorzystać ze strony internetowej Krajowego Stowarzyszenia Funduszy Poręczeniowych, która znajduje się tutaj.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Pożyczki dla samozatrudnionych

Pożyczki na czek GIRO

 

Pożyczki na czek GIRO są przeznaczone dla klientów, którzy nie posiadają konta bankowego lub z różnych powodów wolą odebrać pożyczkę na poczcie, zamiast w formie przelewu na rachunek bankowy. Firmy pożyczkowe wyszły naprzeciw tym potrzebom i skonstruowały ofertę pożyczek, które odbiera się w placówkach Poczty Polskiej i nie trzeba posiadać konta w banku by wnioskować o pożyczkę. Z tego artykułu dowiesz się co to jest czek GIRO oraz gdzie można znaleźć pożyczki na czek GIRO.

Co to jest czek GIRO?

Czek jest to dokument nakazujący bankowi wypłacić określoną kwotę pieniędzy osobie wymienionej na czeku, ze środków jakimi dysponuje w banku wystawca czeku. Polecenie wypłaty jest bezwarunkowe. Firma lub osoba wystawiająca czek, zwana trasantem, musi posiadać rachunek bieżący w danym banku. Bank, który prowadzi ten rachunek to trasat.

Zgodnie z polskim prawem czekowym obowiązującym od 1936 r. czek musi zawierać:

• nazwę czek,
• polecenie zapłacenia oznaczonej sumy pieniężnej,
• nazwę banku, który ma zapłacić (trasat),
• oznaczenie miejsca płatności,
• datę i miejsce wystawienia czeku,
• podpis wystawcy czeku (trasant).

Czek GIRO to nazwa czeków, którymi posługuje się Poczta Polska i Bank Pocztowy. Firma lub osoba korzystająca z usługi Poczty Polskiej o nazwie GIRO Płatności może wystawiać czeki GIRO, które są realizowane w placówkach Poczty Polskiej oraz oddziałach Banku Pocztowego. Środki, z których pokrywane są wypłaty czeków pochodzą z rachunku w Banku Pocztowym.

Niektóre firmy pożyczkowe umożliwiły swoim klientom wypłatę pożyczki na czek GIRO z uwagi na fakt, że Poczta Polska ma dużą ilość placówek w każdym rejonie Polski.

Pożyczki na czek GIRO – oferty

Obecnie na rynku są dwie pożyczki ratalne, których wypłata jest możliwa za pomocą czeku GIRO. Są to pożyczki AASA oraz Supergrosz. Różnią się one nieco procedurą.

W przypadku pożyczki AASA czek jest wysyłany do pożyczkobiorcy kurierem razem z umową pożyczki. Po podpisaniu umowy przez pożyczkobiorcę w ciągu 30 minut następuje aktywacja czeku, co jest potwierdzone SMS-em. Klient ma 7 dni na odbiór pożyczki w dowolnej placówce Poczty Polskiej lub Banku Pocztowego. Wysokość pożyczki AASA wynosi od 1000 zł do 15 000 zł, a okres spłaty to 36 miesięcy.

Założenie wniosku o pożyczkę AASA na czek GIRO jest możliwe tylko w przypadku aktywacji Pakietu Korzyści AASA. Oprócz wypłaty na poczcie obejmuje on także brak konieczności spłaty kapitału pożyczki przez pierwszych 6 miesięcy, ubezpieczenie na życie Metlife oraz wakacje od spłaty raty.

W przypadku pożyczki na czek GIRO Supergrosz po pozytywnej decyzji pożyczkowej do pożyczkobiorcy wysyłana jest wiadomość SMS wraz z kodem. Pożyczkobiorca może odebrać pożyczkę w dowolnej placówce Poczty Polskiej i Banku Pocztowego na podstawie otrzymanego kodu i dowodu osobistego. Wysokość pożyczki Supergrosz wynosi od 1000 zł do 12 500 zł (do 15 000zł w przypadku kolejnej pożyczki), a okres spłaty to od 4 do 50 miesięcy.

Pożyczki na czek GIRO – wymagania

• Obywatelstwo polskie
• Posiadanie dowodu osobistego
• Posiadanie aktywnego numeru telefonu
• Zdolność kredytowa
• Wiek powyżej 21 lat (Supergrosz) lub od 20 do 76 lat (AASA)
• Stały dochód (AASA)
• Brak wpisów w bazach dłużników (AASA).

Pożyczki na czek GIRO dla zadłużonych

Osoby zadłużone w bankach i firmach pożyczkowych mogą wnioskować o pożyczkę na czek GIRO. Decyzja firmy pożyczkowej będzie uzależniona od tego jak są spłacane dotychczasowe zobowiązania. Jeżeli wnioskujący nie ma zaległości w spłacaniu rat to zadłużenie raczej nie będzie powodem do odrzucenia wniosku. Natomiast zaległości przekraczające 30 dni najprawdopodobniej będą skutkować odrzuceniem wniosku.

Czy są pożyczki na czek GIRO bez sprawdzania BIK i innych baz?

Na polskim rynku nie ma obecnie żadnej pożyczki ratalnej, przy udzielaniu której nie byłaby sprawdzana baza Biura Informacji Kredytowej. Firmy pożyczkowe oferujące pożyczki AASA oraz Supergrosz sprawdzają BIK. Oprócz tego sprawdzane są następujące bazy:

• ERIF,
• BIG Infomonitor
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej czyli KBIG
• Krajowy Rejestr Długów czyli KRD (tylko Supergorsz).

Firma oferująca pożyczkę AASA deklaruje na swojej stronie internetowej, że osobom wpisanym do baz dłużników pożyczka nie będzie udzielona. Takiej deklaracji nie składa firma oferująca pożyczkę Supergrosz, natomiast wpis w bazach dłużników jest wymieniony jako jeden z możliwych powodów odrzucenia wniosku.

Pożyczki na czek Giro – zalety

Pożyczki na czek GIRO umożliwiają skorzystanie z dodatkowego finansowania ludziom, którzy nie posiadają rachunku bankowego. Zwykłe pożyczki wymagają posiadania konta w banku, którego jedynym właścicielem jest wnioskujący. Dlatego osoba, która współdzieli rachunek bankowy z małżonkiem będzie miała problem by wziąć zwykłą pożyczkę. Także osoby, które z jakiegoś powodu nie zamierzają zakładać konta w banku lub też ich rachunek został zablokowany przez bank, nie będą mogły wziąć zwykłej pożyczki. Rozwiązaniem dla takich ludzi są pożyczki na czek GIRO.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Pożyczki na czek GIRO

Kredyt a pożyczka

Warunki udzielenia kredytu

Zgodnie z artykułem 5 punkt 1 prawa bankowego udzielanie kredytów jest czynnością bankową. Czynności bankowe mogą wykonywać tylko banki. Umowa kredytu może dotyczyć tylko pieniędzy i musi zawierać następujące informacje:


- kwotę i walutę kredytu,
- cel, na który kredyt został udzielony,
- określenie uprawnień banku do kontroli czy kredyt został wykorzystany zgodnie z celem,
- zasady i termin spłaty kredytu,
- w przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty obcej, szczegółowe zasady określania sposobów i terminów ustalania kursu wymiany walut, na podstawie którego wyliczana jest kwota kredytu, jego transz i spłacanych rat,
- wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
- zabezpieczenie kredytu,
- terminy i sposób wypłaty transz kredytu,
- wysokość prowizji,
- warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.

W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do waluty innej niż waluta polska, kredytobiorca może dokonywać spłat bezpośrednio w tej walucie.

Zgodnie z prawem bankowym bank przed udzieleniem kredytu musi zbadać zdolność kredytową wnioskującego. Zdolność kredytowa jest określona jako możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Jeżeli wnioskujący nie ma zdolności kredytowej bank może udzielić kredytu tylko pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu oraz planu naprawczego, który zapewni uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.

Prawo bankowe nie jest jedynym źródłem prawa, którego muszą przestrzegać banki podczas udzielania kredytów. Równie ważne są rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. KNF co pewien czas uaktualnia rekomendacje aby dostosować je do sytuacji na rynku finansowym i możliwych zagrożeń. Obecnie obowiązuje rekomendacja S dotycząca kredytów hipotecznych oraz rekomendacja T dotycząca kredytów detalicznych.

Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe

Prawo bankowe definiuje kredyt jako czynność bankową, którą mogą wykonywać jedynie banki. Natomiast ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych umożliwia udzielanie kredytów także SKOKom. Kredyty te mogą być udzielane tylko i wyłącznie członkom SKOKów. Podczas udzielania kredytu SKOKi muszą stosować taką samą procedurę jak banki do oceny zdolności kredytowej wnioskującego.

Definicja pożyczki

Pożyczka jest zdefiniowana w kodeksie cywilnym jako umowa polegająca na przeniesieniu na własność pożyczkobiorcy określonej ilości pieniędzy lub rzeczy na określony czas. Umowa pożyczki o wartości większej niż 1000 zł musi mieć formę pisemną. Kodeks cywilny okresla także maksymalną stopę procentową pożyczki i kredytu. Stopa ta wynosi dwukrotność odsetek ustawowych, które są równe stopie referencyjnej NBP (0,1%) plus 3,5% czyli 3,6%. Maksymalna stopa procentowa pożyczek i kredytów wynosi więc 7,2%.

Kodeks cywilny nie zawiera żadnych ograniczeń co do podmiotów udzielających pożyczek. Mogą je więc udzielać zarówno osoby fizyczne jak i firmy. Natomiast Ustawa o kredycie konsumenckim określa, które podmioty mogą udzielać pożyczek w ramach działalności gospodarczej. Zgodnie z ustawą firma pożyczkowa musi spełniać następujące warunki:

- działalność wyłącznie w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej
- minimalny kapitał zakładowy instytucji pożyczkowej wynosi 200 000 zł i musi być pokryty wkładem pieniężnym, niepochodzącym z kredytu, pożyczki, emisji obligacji, źródeł nieudokumentowanych
- członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej lub prokurentem nie może być osoba skazana za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe.
- wpis do Rejestru Instytucji Pożyczkowych, prowadzonego przez KNF.

Komisja Nadzoru Finansowego wpisuje firmy do Rejestru natomiast w żaden sposób nie nadzoruje działalności firm pożyczkowych.

Koszty pozaodsetkowe kredytu i pożyczki

Ustawa o kredycie konsumenckim określa także wysokość maksymalnych kosztów pozaodsetkowych pożyczek i kredytów. Są one zdefiniowane jako wszystkie koszty związane z kredytem lub pożyczką za wyjątkiem odsetek, Należą do nich:
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- ubezpieczenie kredytu,
- ubezpieczenie na życie,
- koszt dodatkowych usług, od zakupienia których uzależnione jest udzielenie kredytu np. karta płatnicza.

Wysokość maksymalnych kosztów pozaodsetkowych są uzależnione od długości kredytu/pożyczki i wynoszą od 27,5% w przypadku kredytu lub pożyczki na 1 miesiąc do 55% w przypadku kredytu lub pożyczki na 1 rok.
W związku z epidemią koronawirusa parlament obniżył maksymalne koszty pozaodsetkowe i teraz wynoszą one od 15,5% w przypadku kredytu lub pożyczki na 1 miesiąc do 21% w przypadku kredytu lub pożyczki na 1 rok.