Obowiązki pożyczkodawcy

Obowiązki pożyczkodawcy są zawarte w ustawie o Kredycie konsumenckim, która określa zasady udzielania pożyczek i kredytów oraz prowadzonych działań marketingowych. Ustawa określa obowiązki informacyjne firm pożyczkowych oraz pośredników, dzięki czemu pożyczkobiorca może podjąć właściwą decyzję i wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Z tego artykułu dowiesz się, jakie są obowiązki pożyczkodawcy i co z nich wynika dla pożyczkobiorcy.

Obowiązki pożyczkodawcy – koszt pożyczki

Ustawa nakłada na pożyczkodawców oraz pośredników szereg obowiązków informacyjnych, dzięki którym klientom łatwiej jest porównać poszczególne oferty. Ustawodawca przyjął, że podstawowym wskaźnikiem umożliwiającym porównywanie ofert jest RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

RRSO to całkowity koszt pożyczki ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty pożyczki w stosunku rocznym. RRSO jest obliczana według dość skomplikowanego wzoru:

Oprócz RRSO firmy pożyczkowe muszą podawać w swoich reklamach nominalną stopę oprocentowania wraz z informacją czy jest to stopa stała czy zmienna, jak również całkowitą kwotę pożyczki. Poza tym przekaz musi także zawierać dwie dodatkowe informacje:

1. Całkowita kwota pożyczki.
2. Całkowita kwota do zapłaty.
3. Wysokość rat.

Dysponując tymi informacjami klient może ocenić, która oferta jest dla niego najbardziej korzystna. Szybkie pożyczki pozabankowe różnią się czasami bardzo nieznacznie.

Nawet kilka dni dłuższy okres spłaty ma duży wpływ na wysokość RRSO – będzie ona niższa niż w przypadku pożyczki nieco krótszej, mimo że całkowita kwota do zapłaty będzie taka sama lub wyższa. Obowiązek opublikowania przez firmę pożyczkową informacji o całkowitej kwocie do zapłaty umożliwia świadomy wybór najlepszej oferty.

Wyżej wymienione informacje dotyczące pożyczek muszą być przekazane na podstawie tzw. reprezentatywnego przykładu. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu pożyczkodawca musi określić warunki umowy o pożyczkę, na których spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju.

Maksymalne koszty pozaodsetkowe pożyczki są obliczane wobec następującego wzoru:

W przypadku pożyczki na 30 dni koszty pozaodsetkowe nie mogą być więc wyższe niż 27% kwoty pożyczki, a w przypadku pożyczki rocznej wyższe niż 55% kwoty.

Obowiązki pożyczkodawcy – zdolność kredytowa

Ustawa nakłada na pożyczkodawcę obowiązek zbadania zdolności kredytowej wnioskującego. W tym celu pożyczkodawca wykorzystuje informacje przekazane przez klienta oraz pozyskane z odpowiednich baz danych. Ustawa precyzuje, które bazy muszą być sprawdzone – decyzja należy do firmy pożyczkowej.

Jeżeli wniosek zostanie odrzucony z powodu wpisu w bazach dłużników, pożyczkodawca ma obowiązek przekazać klientowi informację o tym, która baza została sprawdzona i spowodowała odrzucenie wniosku.

Obowiązki pożyczkodawcy – projekt umowy

Przed zawarciem umowy pożyczki klient ma prawo otrzymać bezpłatny projekt umowy. Dotyczy to wszystkich klientów, który wniosek pożyczkowy został zaakceptowany i wyrazili chęć otrzymania projektu umowy. Projekt musi zawierać dane klienta oraz wszelkie warunki pożyczki.

Przed zawarciem umowy pożyczki pożyczkodawca musi przekazać klientowi następujące informacje:

• nazwę i siedzibę pożyczkodawcy oraz pośrednika,
• adres do doręczeń elektronicznych,
• rodzaj pożyczki (chwilówka, pożyczka ratalna),
• czas obowiązywania umowy,
• stopę oprocentowania pożyczki wraz z informacją czy jest to stopa stała czy zmienna.
• całkowitą kwotę pożyczki,
• termin i sposób wypłaty pożyczki (przelew, czek GIRO, dostawa do domu klienta),
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• RRSO wraz z reprezentatywnym przykładem, uwzględniającym okres spłaty pożyczki wybrany przez klienta,
• zasady i terminy spłaty pożyczki,
• wysokość oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,
• skutki braku płatności,
• prawo do odstąpienia od umowy.
• prawo do spłaty pożyczki przed terminem,
• wysokość prowizji za spłatę pożyczki przed terminem,
• prawo klienta do otrzymania bezpłatnej informacji na temat wyników weryfikacji w bazie dłużników,
• prawo do otrzymania bezpłatnego projektu umowy.

Powyższe informacje powinny być przekazane klientowi na formularzu informacyjnym, którego wzór jest załącznikiem do ustawy o Kredycie konsumenckim. Jeżeli umowa jest zawierana na odległość i nie ma technicznych możliwości przekazania formularza klientowi musi on być dostarczony wraz z z umową.

Obowiązki pożyczkodawcy – umowa

Umowa powinna być zawarta w formie pisemnej i niezwłocznie dostarczona klientowi. Powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Umowa powinna zawierać te same elementy, co projekt umowy z akapitu powyżej, a także:

1. termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy pożyczki – obowiązek zwrotu pożyczki oraz odsetek, a także kwotę odsetek w stosunku dziennym,
2. informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury,
3. informację o organie nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

Pożyczki w innej walucie

Ustawa określa, że w przypadku pożyczek denominowanych lub indeksowanych do waluty innej niż złote, pożyczkobiorca może spłacać raty w tej walucie. Dotyczy to także przedterminowej spłaty przez konsumenta pożyczki w całości lub w części. Pożyczkodawca nie może narzucać konsumentom, gdzie mają dokonywać zakupu waluty wykorzystanej do spłaty pożyczki.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Obowiązki pożyczkodawcy

Kim jest windykator?

Windykator jest pracownikiem firmy windykacyjnej, któremu wierzyciel zlecił ściągnięcie długu od dłużnika albo sprzedał wierzytelność. Wizyta windykatora w miejscu zamieszkania albo w pracy jest bardzo stresującym zdarzeniem dla każdego dłużnika. Z tego artykułu dowiesz się jaka jest różnica między windykatorem, a komornikiem oraz co może windykator.

Windykator, a komornik – różnice

Komornik jest funkcjonariuszem publicznym, działającym na podstawie ustawy o komornikach sądowych. Ustawa powierza komornikom wykonywanie orzeczeń sądowych w sprawach o roszczenia pieniężne i niepieniężne oraz zabezpieczenie roszczeń, wykonywanie tytułów wykonawczych,  wykonywanie postanowień o zabezpieczeniu spadku oraz sporządzanie protokołu stanu faktycznego. Komornik może także pełnić urzędowy nadzór nad publicznymi licytacjami.

Ustawa określa kto może zostać komornikiem i kiedy może zostać odwołany. Ustawa wprowadza wymóg ukończenia wyższych studiów prawniczych i posiadania tytułu magistra prawa oraz konieczność odbycia aplikacji komorniczej i zdania egzaminu komorniczego. Komornicy są powoływani na urząd przez Ministra sprawiedliwości po zasięgnięciu opinii samorządu komorniczego.

Ustawa określa rewir działania komornika oraz wysokość pobieranych przez niego opłat. Uprawnienia komornika są określone w Kodeksie Postępowania Cywilnego. Według KPC komornik ma prawo żądać udzielenia informacji na temat majątku dłużnika od:

• organów administracji publicznych, w tym Urzędu Skarbowego i ZUS-u,
• banków i SKOK-ów,
• firm ubezpieczeniowych,
• biur maklerskich,
• spółdzielni i wspólnot mieszkaniowych i innych instytucji zarządzających nieruchomościami,
• biur informacji gospodarczych,
• wszelkich innych instytucji.

Odmowa udzielenia informacji, bądź wprowadzenia komornika w błąd jest zagrożone karą grzywny. Karą grzywny jest także zagrożone nieudzielenie i zawiadomienia o zmianie miejsca pobytu przez dłużnika.

Komornik ma prawo wezwać policję do pomocy przy wykonywaniu czynności egzekucyjnych, w tym wejścia do mieszkania dłużnika i jego przeszukania. Co więcej, komornik ma prawo oddalić każdą osobę zakłócającą przebieg egzekucji, a nawet ukarać ją grzywną. Może także dokonać przeszukania odzieży, którą dłużnika ma na sobie, jeżeli podejrzewa, że próbuje on ukryć wartościowe przedmioty.

Komornik ma prawo zająć rachunki bankowe, nieruchomości oraz rzeczy należące do dłużnika, a następnie zorganizować licytację i sprzedać podczas niej składniki majątku dłużnika. Komornik ma także prawo zająć wynagrodzenie za pracę dłużnika, oraz emeryturę, rentę i niektóre świadczenia.

Windykator jest pracownikiem firmy windykacyjnej. Żadna ustawa nie określa wymagań co do jego wykształcenia, doświadczenia zawodowego czy wieku, przez co może nim zostać każdy. Ogłoszenia o pracę na tym stanowisku rzadko zawierają konkretne wymogi wobec kandydatów, zazwyczaj są to umiejętności negocjacyjne oraz odporność na stres.

Żadna ustawa nie nadaje windykatorowi szczególnych uprawnień dotyczących uzyskiwania informacji od podmiotów zewnętrznych ani prawa do zajmowania składników majątku dłużnika. Windykator nie może żądać pomocy policji, wchodzić do mieszkania dłużnika, a tym bardziej dokonywać przeszukania. Nie może on także:

• grozić dłużnikowi zajęciem mieszkania, majątku czy aresztem,
• używać siły fizycznej,
• nękać dłużnika poprzez uporczywe telefony w różnych porach dnia i nocy,
• informować osoby trzecie o jego zadłużeniu (poza wpisami w bazach dłużników),
• domagać się ujawnienia majątku.

Co w takim razie może windykator?

Co może windykator?

Windykator nie jest funkcjonariuszem publicznym, tylko pracownikiem firmy windykacyjnej. Ma więc takie same prawa w stosunku do dłużnika, jak wierzyciel np. firm pożyczkowa. Te uprawnienia to:

• prawo do kontaktu telefonicznego,
• prawo do kontaktu drogą elektroniczną,
• prawo do kontaktu osobistego.

Windykator ma prawo kontaktować się z dłużnikiem za pomocą telefonu, aby ustalić warunki spłaty długu np. wynikającego z pożyczki pozabankowej. Telefony te nie mogą zawierać gróźb czy krzyku ani odbywać się późno w nocy, gdyż to mogłoby zostać uznane za nękanie.

Windykator ma prawo przysyłać e-maile lub kontaktować się dłużnikiem za pomocą komunikatorów internetowych takich jak Skype czy Telegram. Kontakty te nie mogą mieć charakteru nękania np. windykator nie może wysyłać setek e-maili czy wiadomości na Skype dziennie.

Windykator ma prawo przyjść do mieszkania czy pracy dłużnika. Dłużnik nie ma jednak obowiązku wpuścić go do swojego mieszkania, ani rozmawiać z nim w miejscu zatrudnienia. Udzielenie informacji na temat długu sąsiadom lub współpracownikom dłużnika jest nielegalne.

Czy rozmawiać z windykatorem?

Ktoś mógłby zapytać, po co w ogóle rozmawiać z windykatorem, skoro on tak naprawdę nic nie może. Otóż jest to ostatnia szansa dłużnika, żeby spłacić swoje zadłużenie bez dodatkowych kosztów. Jeśli firma windykacyjna uzna, że windykacja polubowna się nie powiedzie, to natychmiast przejdzie do kolejnego etapu, którym jest windykacja sądowa.

Sąd elektroniczny w Lublinie bardzo szybko wyda nakaz zapłaty, nakaz trafi do komornika i koszty dłużnika wzrosną. Każda czynności komornika jest bowiem opłacana ze ściągniętych pieniędzy – koszty rosną, a dług nie spada. W dodatku komornik ma prawo wejść do mieszkania dłużnika w asyście policji, a jest to dużo bardziej stresujące niż wizyta windykatora.

Taka wizyta zostanie prawdopodobnie zauważona przez sąsiadów i będzie tematem plotek przez najbliższe miesiące lub lata. Co więcej komornik zajmie wynagrodzenie dłużnika, więc o jego problemach ze spłatą długów dowiedzą się wszyscy w jego miejscu pracy.

Podejmując rozmowę z windykatorem dłużnik może uniknąć kosztów komorniczych oraz nieprzyjemności związanych z egzekucją komorniczą. Przed taką rozmową warto przygotować sobie zestawienie na temat wysokości długu, swoich dochodów oraz możliwych do spłacania rat miesięcznych. A następnie doprowadzić do ugody z firmą windykacyjną i regularnie spłacać raty.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Kim jest windykator?

Inwestowanie w pożyczki

Inwestowanie w pożyczki to jeden ze sposobów na pomnażanie swoich pieniędzy. Stopy procentowe są obecnie znacznie poniżej inflacji, przez co oprocentowanie lokat bankowych oraz obligacji skarbowych nie przynosi zysków, a stratę. Dlatego też ludzie szukają innych form inwestycji, a jedną z nich jest inwestowanie w pożyczki. Z tego artykułu dowiesz się na czym to polega.

Inwestowanie w pożyczki – na czym polega?

Są dwie formy inwestowania w pożyczki. Pierwszą z nich jest inwestowanie w pożyczki peer-to-peer czyli pożyczki społecznościowe. W przypadku tych pożyczek inwestor sam musi ocenić zdolność kredytową pożyczkobiorcy korzystając z informacji udzielonych przez niego podczas składania wniosku na portalu.

Drugi sposób to inwestowanie pożyczki już udzielone przez firmy pożyczkowe. Taka forma inwestycji jest możliwa za pośrednictwem portalu Mintos. Portal ten umożliwia inwestowanie w pożyczki udzielone przez ponad 60 firm z 33 krajów na całym świecie.

Inwestowanie w pożyczki społecznościowe

Na początku XXI w. w Wielkiej Brytanii powstała firma Zopa, która uruchomiła swój portal w 2005 r. Portal ten umożliwia kontakt między osobami szukającymi pożyczki, a prywatnymi inwestorami, którzy szukają lepszych zysków niż lokaty czy obligacje. Pożyczki peer-to-peer zyskały bardzo dużą popularność i trafiły także do Polski.

Obecnie na polskim rynku działają 4 portale organizujące pożyczki społecznościowe. Są to Fellow Finance, Finansowo.pl, Capitalclub.pl oraz Futurecapital.pl. Finansowo.pl specjalizuje się w pożyczkach dla osób fizycznych, Fellow Finance w pożyczkach dla osób fizycznych oraz dla firm, natomiast Capitalclub.pl i Futurecapital.pl w pożyczkach dla firm.

Rozpoczęcie inwestowania w pożyczki społecznościowe Fellow Finance jest bardzo proste. Najpierw należy założyć darmowe konto na portalu jako inwestor. Można to zrobić zarówno jako osoba fizyczna, jak i firma. Potem wystarczy podjąć decyzję komu zamierzamy pożyczyć pieniądze i na jakich warunkach. Składanie ofert udzielenia pożyczki odbywa się na zasadzie aukcji odwróconej – wygrywa ten pożyczkodawca, który złoży najlepszą ofertę.

Każdy pożyczkobiorca jest dokładnie sprawdzony przez Fellow Finance. Jeśli chodzi o pożyczkobiorców z Polski portal sprawdza wpływy na rachunek bankowy za ostatnie trzy miesiące przy użyciu systemu Kontomatik oraz następujące bazy:

• Krajowy Rejestr Długów,
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej,
• Infomonitor,
• ERIF,
• credit-check,
• Biuro Informacji Kredytowej.

Jak widać każdy wnioskujący o pożyczkę jest gruntownie sprawdzony co minimalizuje ryzyko straty z powodu niesolidności dłużnika. Poza polskim rynkiem portal umożliwia również udzielanie pożyczek użytkownikom z innych krajów – Finlandii, Danii i Niemczech.

Niespłacone pożyczki z rynku polskiego, finlandzkiego i duńskiego są sprzedawane firmom windykacyjnych. Portal twierdzi, że inwestujący osiągnęli średnioroczną stopę zwrotu na poziomie 3-8% (przy uwzględnieniu także niespłaconych pożyczek).

Udzielanie pożyczek społecznościowych za pośrednictwem portalu finansowo.pl jest równie proste. Portal ten jednak działa na nieco innej zasadzie – to pożyczkobiorcy proponują we wniosku pożyczkowym na jakich warunkach chcieliby spłacać pożyczkę. Inwestorzy wybierać wnioski kierując się wysokością zysku oraz potencjalnym ryzykiem.

Pożyczkobiorcy mają ratingi, które portal przyznaje automatycznie na podstawie stopnia weryfikacji. Każdy pożyczkobiorca musi przejść podstawową weryfikację, w skład której wchodzi adres zameldowania, numer telefonu, rachunek bankowy, dowód osobisty, e-mail, brak wpisu w bazie CEDR (grupuje portale udzielające pożyczek społecznościowych).

Uzyskanie wyższej rangi jest możliwe dzięki dodatkowej weryfikacji np. zatrudnienia i dochodów, miejsca zamieszkania, zdjęcia twarzy, baz dłużników oraz bazy BIK. Inwestor przed udzieleniem pożyczki może zapoznać się z historią spłacania pożyczek społecznościowych przez użytkownika, dzięki czemu może znacznie ograniczyć ryzyko.

Capitalclub.pl i Futurecapital.pl działają na podobnych zasadach. Aby inwestować pożyczki na tych portalach należy zarejestrować darmowe konto, a następnie wybrać inwestycję i przedstawić ofertę. Firmy,które szukają pieniędzy deklarują jakie wynagrodzenie w stosunku rocznym są w stanie zapłacić i jakie będzie zabezpieczenie pożyczki, poza wekslem in blanco, który musi przedstawić każdy pożyczkobiorca.

Inwestowanie w pożyczki już udzielone

Inwestowanie w pożyczki pozabankowe już udzielone przez firmy pożyczkowe jest dużo łatwiejsze niż inwestowanie w pożyczki społecznościowe. Całą pracę związaną z badanie historii kredytowej pożyczkobiorcy i jego zdolności do spłacenia pożyczki wykonała już firma pożyczkowa. Następnie firma sprzedaje część wierzytelności na platformie internetowej, dzięki czemu ma środki na udzielanie kolejnych pożyczek.

Na rynku działa kilka platform zajmujących się sprzedażą pożyczek inwestorom. Są to m.in. Mintos, Twino, ViaInvest. Największą z nich jest aktualnie Mintos.

Aby rozpocząć inwestowanie w pożyczki na platformie Mintos należy założyć darmowe konto. Najniższa kwota inwestycji to 10 euro albo jego równowartość w innych walutach. Następnie inwestor może wybrać, w którą pożyczkę zainwestować lub wybrać opcję automatycznego inwestowania.

W przeciwieństwie do inwestowania w pożyczki społecznościowe inwestor na platformie Mintos nie ma pełnej informacji na temat pożyczkobiorcy. Udzielane są tylko podstawowe informacje, które nie pozwalają zidentyfikować osoby (z powodu RODO). Do wyboru są pożyczki udzielane przez firmy pożyczkowe z 33 krajów świata. Są także pożyczki z Polski np. Alfakredyt, Bocian, Kuki i Lendon.

Podsumowanie

Ujemne stopy procentowe zmuszają posiadaczy kapitału do szukania alternatywnych inwestycji, gdyż lokaty bankowe i obligacje skarbowe przynoszą obecnie straty. Jedną z nich może być inwestowanie w pożyczki. Należy jednak pamiętać, że tak jak każda inna inwestycja związane jest to z ryzykiem.Należy pamiętać także o tym, że zyski z inwestycji są opodatkowane tzw. podatkiem Belki.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Inwestowanie w pożyczki

Pożyczki z komornikiem

Pożyczki z komornikiem są dość często poszukiwane przez klientów. Niektórzy z nich chcieliby przy pomocy pożyczki spłacić komornika i pozbyć się problemów, inni szukają dodatkowych pieniędzy na nieprzewidziane wydatki. Z tego artykułu dowiesz się gdzie można znaleźć pożyczki z komornikiem i na co zwrócić uwagę.

Udzielenie pożyczki pozabankowej można podzielić na trzy etapy:

1. firma pożyczkowa weryfikuje czy osoba składająca wniosek jest tym, za kogo się podaje
2. firma pożyczkowa sprawdza historię kredytową wnioskującego
3. firma pożyczkowa porównuje dochody wnioskującego z jego obecnymi zobowiązaniami finansowymi i ocenia szansę na to, że spłaci on pożyczkę.

Wnioskujący o pożyczkę z zajęciami komorniczymi może mieć problemy na każdym z tych trzech etapów. Czy możliwa jest weryfikacja przy pomocy konta, które zajął komornik? Czy firma pożyczkowa dowie się, że wnioskujący ma komornika? Jak zweryfikować swoje dochody? O tym przeczytasz poniżej.

Pożyczki z komornikiem – czy to możliwe?

Egzekucja komornicza to ostatni etap windykacji należności. Kiedy wierzyciel wyczerpał już wszystkie metody nacisku na dłużnika to występuje do sądu o wydanie nakazu zapłaty. Po uzyskaniu nakazu zapłaty oraz klauzuli wykonalności do akcji wkracza komornik.

Komornik zajmuje część wynagrodzenia dłużnika oraz składniki jego majątku, w tym rachunki bankowe. Informacje o rachunkach bankowych komornik uzyskuje za pośrednictwem systemu Ognivo. Do systemu Ognivo należą wszystkie polskie banki oraz SKOK-i. Następnie komornik wysyła droga elektroniczną zawiadomienie do banku o zajęciu konta.

Bank przekazuje środki finansowe na rachunek komornika w ciągu 7 dni od otrzymania zawiadomienia o zajęciu konta. Co ważne zajęte zostaną także przyszłe środki, które wpłyną na konto dłużnika. Komornik nie może jednak zająć wszystkich pieniędzy. Kwota wolna od zajęcia wynosi 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę czyli 2100 zł miesięcznie.

Z rachunku bankowego zajętego przez komornika można więc nadal korzystać. Nie będzie żadnego problemu by zweryfikować wniosek o pożyczkę przy pomocy przelewu jednego grosza czy złotego na rachunek firmy pożyczkowej.

Jak wiadomo firmy pożyczkowe oprócz weryfikacji czy wnioskujący jest tym, za kogo się podaje, sprawdzają także jego historię kredytową. W tym celu sprawdzają bazę BIK oraz bazy dłużników. Wnioskujący, który jest wpisany w bazach, będzie miał dużo mniejszą szansę na pozytywną decyzję.

Wszystko zależy od tego jak wysokie długi ma wnioskujący o pożyczkę i czy wszystkie z nich znajdują się w bazach. Niewielkie zadłużenie np. kilkaset złotych z tytuły niezapłaconego mandatu nie powinno być problemem dla większości firm pożyczkowych. Poza tym nie wszystkie długi trafiają do baz. Dlatego też warto przed złożeniem wniosku sprawdzić bazę BIK oraz bazy dłużników.

Kolejny etap polega na sprawdzeniu dochodów wnioskującego. Automatyczne systemy weryfikacji takie jak Instantor czy Kontomatik raczej nie będą przydatne jeśli rachunek bankowy jest zajęty przez komornika. Zamiast tego lepiej wysłać zaświadczenie o dochodach w formacie pdf.

Zajęcie rachunek bankowego przez komornika sprawia, że pożyczka trafi na jego konto, a następnie zostanie przelana na konto wierzyciela. Są natomiast na polskim rynku pożyczki, które nie są wypłacane przelewem na rachunek bankowy tylko na czek GIRO. Czek ten można następnie zrealizować w placówkach Poczty Polskiej.

Prywatne pożyczki z komornikiem

Jeżeli wszystkie firmy pozabankowe odmówiły udzielenia pożyczki rozwiązaniem mogą być pożyczki prywatne – od rodziny lub znajomych. Zgodnie z Kodeksem Cywilnym pożyczek może udzielać każda osoba prywatna, firma oraz instytucja. Dlatego też uzyskanie pożyczki prywatnej od rodziny albo znajomych to dobry pomysł. Natomiast zupełnie inaczej wygląda sytuacja z pożyczkami prywatnymi od inwestorów ogłaszających się w internecie.

Osoby udzielające pożyczek prywatnych, które ogłaszają się w mediach społecznościowych i serwisach ogłoszeniowych, prowadzą działalność gospodarczą. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim prowadzenie działalności gospodarczej polegającej na udzielaniu pożyczek wymaga wpisu do Rejestru Instytucji Pożyczkowych prowadzonego przez KNF.

Prowadzenie działalności pożyczkowej bez wpisu do Rejestru zagrożone jest karą grzywny do 500 000 zł oraz pozbawienia wolności do lat dwóch. Jest to więc działalność obarczona dużym ryzykiem, na pograniczu szarej strefy. Dlatego też lepiej nie zaciągać takich pożyczek.

Pożyczki z komornikiem – lombardy

Inaczej niż pokątne pożyczki prywatne wygląda sytuacja lombardów. Lombardy to całkowicie legalna działalność polegająca na pożyczaniu pieniędzy pod zastaw. Lombardy nie sprawdzają sytuacji finansowej wnioskującego o pożyczkę, ani jego historii kredytowej. Lombardy udzielają pożyczki każdemu ponieważ zabezpieczeniem pożyczki jest zastaw.

Zastawem mogą być wszelkie rzeczy posiadające wartość materialną. Najczęściej zastawem są telefony, laptopy, biżuteria czy sprzęt AGD ale lombard przyjmie także sprzęt rolniczy i budowlany, narzędzia i dzieła sztuki. Niestety pożyczki udzielane przez lombardy są zazwyczaj krótkookresowe, a w dodatku drogie.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Pożyczki z komornikiem

Odstąpienie od umowy pożyczki

Odstąpienie od umowy pożyczki to rozwiązanie dla ludzi, którzy zbyt pochopnie zaciągnęli zobowiązanie finansowe albo ich sytuacja finansowa się zmieniła. Także pożyczkobiorcy, którzy złożyli wniosek do wielu firm pożyczkowych i otrzymali pozytywne decyzje od kilku z nich, mogą zrezygnować z części pożyczek. Z tego artykułu dowiesz się w jakim terminie możliwe jest odstąpienie od umowy pożyczki oraz w jaki sposób to zrobić.

Odstąpienie od umowy pożyczki – podstawa prawna

Odstąpienie od umowy pożyczki jest zagwarantowane w Ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 r. Cały rozdział 5 określa warunki, które pożyczkobiorca musi spełnić, aby rezygnacja z umowy pożyczki była skuteczna. Zgodnie z art. 53 p. 1 każdy pożyczkobiorca może odstąpić od umowy pożyczki w ciągu 14 dni od daty zawarcia umowy.

Możliwość odstąpienia od umowy pożyczki jest niezależna od tego, w jaki sposób została ona zawarta. Tak więc pożyczkobiorca może odstąpić od umowy pożyczki zawartej przez internet, w siedzibie firmy pożyczkowej oraz w swoim miejscu zamieszkania.

Jeśli umowa pożyczki nie zawiera wszystkich wymaganych przez ustawę elementów, to konsument może zrezygnować z umowy w ciągu 14 dni od daty dostarczenia wszystkich elementów. Elementy, które muszą znaleźć się w umowie to:

• imię, nazwisko i adres pożyczkobiorcy,
• imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) oraz adres do doręczeń elektronicznych wpisany do bazy adresów elektronicznych pożyczkodawcy i pośrednika,
• rodzaj pożyczki,
• czas obowiązywania umowy,
• całkowitą kwotę pożyczki,
• terminy i sposób wypłaty pożyczki,
• stopę oprocentowania pożyczki i warunki jej stosowania,
• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia,
• zasady i terminy spłaty pożyczki,
• zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich innych kosztów pożyczki, w przypadku gdy pożyczkodawca udziela karencji w spłacie,
• informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o pożyczkę,
• roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,
• skutki braku płatności,
• termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu pożyczki oraz odsetek, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym,
• prawo konsumenta do spłaty pożyczki przed terminem oraz procedurę spłaty przed terminem,
• informację o prawie pożyczkodawcy do otrzymania prowizji za spłatę pożyczki przed terminem i o sposobie jej ustalania,
• informację o prawie do odstąpienia od umowy pożyczki,
• warunki rozwiązania umowy,
• informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz zasadach dostępu do tej procedury,
• wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

Obowiązek wpisania do umowy pożyczki adresu do doręczeń elektronicznych został wprowadzony w nowelizacji ustawy, która weszła w życie 1.07.2021 r. W tej nowelizacji wprowadzono także obowiązek dostarczenia wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy pożyczki wraz z umową.

Jeżeli z umową pożyczki związana była umowa o świadczeniu dodatkowych usług przez pożyczkodawcę lub osobę trzecią, to odstąpienie jest skuteczne także wobec tej umowy.

Odstąpienie od umowy pożyczki – wzór formularza

Formularz odstąpienia od umowy pożyczki powinien zawierać następujące elementy:

• nagłówek Odstąpienie od umowy pożyczki,
• nazwę i siedzibę pożyczkodawcy,
• imię i nazwisko, PESEL oraz adres zamieszkania klienta,
• oświadczenie o odstąpieniu od umowy,
• numer i datę podpisania umowy,
• miejscowość i datę podpisania odstąpienia,
• czytelny podpis pożyczkobiorcy.

Wzór ogólny formularza w formacie pdf znajduje się tutaj. Należy go wydrukować, wypełnić wykropkowane miejsca oraz podpisać i wysłać na adres firmy pożyczkowej.

Odstąpienie od umowy pożyczki – koszty

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim odstąpienie od umowy pożyczki jest bezpłatne jeżeli zachowany zostanie termin 14 dni od momentu podpisania umowy do momentu wysłania podpisanego formularza. Pożyczkobiorca ma 30 dni na spłatę pożyczki wraz z należnymi odsetkami.

Dniem spłaty pożyczki jest według ustawy dzień przekazania środków pieniężnych firmie pożyczkowej przez pożyczkobiorcę. Jeżeli terminy zostaną zachowane to pożyczkodawcy nie przysługują żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na rzecz organów administracji publicznej.

Odsetki należą się za każdy dzień od dnia wypłacenia pożyczki na konto klienta, do dnia spłaty. Każda umowa pożyczki musi zawierać kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym w przypadku odstąpienia od umowy. Wystarczy ją pomnożyć przez ilość dni – do momentu uzyskania pożyczki do momentu jej spłaty.

Kopiowanie tego artykułu jest dozwolone pod warunkiem zachowania linku do źródła: Odstąpienie od umowy pożyczki